대출이자 계산기

중도상환수수료는 약정 기간이 끝나기 전에 대출금을 일부 또는 전부 미리 갚을 때 은행이 부과하는 수수료입니다. 금융소비자보호법상 대출일(계약 성립일)부터 3년 이내에만 부과할 수 있고, ‘상환 원금 × 수수료율 × 잔여기간 ÷ 면제기준기간’ 형태로 잔여기간에 비례해 줄어드는 슬라이딩 방식이 일반적입니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 계약분부터는 감독규정 개정으로 수수료율이 실비용 수준(주담대 평균 0.6%대)으로 내려갔습니다. 여윳돈으로 조기 상환을 계획한다면 아낀 이자와 중도상환수수료를 함께 비교해야 합니다.

거치기간은 원금 상환을 미루고 이자만 내는 기간입니다. 거치기간에는 월 부담이 이자만큼으로 가벼워지지만, 그동안 원금이 전혀 줄지 않아 거치가 끝난 뒤 상환액이 커지고 총 이자도 늘어납니다. 이 계산기는 거치 없이 바로 상환하는 조건을 기준으로 합니다.

2023년 5월 신용대출을 시작으로 2024년 1월 아파트 주택담보대출·전세대출까지, 영업점에 가지 않고 스마트폰 앱에서 대출을 갈아탈 수 있는 길이 열렸습니다. 남은 문제는 “옮길 가치가 있는가”입니다.

예를 들어 잔액 2억원·잔여 20년(원리금균등) 대출을 연 4.5%에서 3.8%로 옮긴다고 해보겠습니다. 두 조건을 각각 입력해 보면 월 상환액은 약 126만 5천원에서 약 119만 1천원으로 매달 약 7만 4천원, 남은 기간 이자는 약 1억400만원에서 약 8,600만원으로 약 1,800만원 줄어듭니다(2026년 기준 근사치).

여기서 비용을 빼야 실익이 나옵니다. 기존 대출의 중도상환수수료는 갈아타기라고 면제되지 않고 차주가 부담하며, 신규 대출의 인지세 같은 부대비용도 붙습니다. 다만 대출일부터 3년이 지났다면 수수료 없이 옮길 수 있고, 신용대출 갈아타기는 실행 6개월 뒤부터 이용 가능합니다. 제 기준은 금리 차이 0.5%p입니다. 이를 넘으면 수수료를 물더라도 일단 계산해 봅니다 — 위 예시처럼 잔여 기간이 길수록 절감액이 그 비용을 압도하는 경우가 많기 때문입니다.

3억원·연 4%로 조건을 고정하고 기간만 움직여 보겠습니다. 30년이면 월 약 143만원에 총 이자 약 2억1,600만원, 20년이면 월 약 182만원에 총 이자 약 1억3,600만원입니다. 기간을 10년 줄이는 대가로 매달 약 39만원을 더 내고 이자 약 8,000만원을 아끼는 교환인 셈입니다(근사치).

반대로 월 부담을 낮추려고 기간을 늘리면 그만큼 이자가 붙습니다. 어느 쪽이 맞는지는 가계의 월 여력이 결정하는데, 그 여력이 어디까지인지 궁금하다면 소득 대비 상환 비율을 따지는 스트레스 DSR 계산기로 규제 한도까지 확인해 볼 수 있습니다.