주택청약종합저축, 매달 얼마씩 넣어야 할까? 2만·10만·25만원의 차이

청약통장에 매달 얼마를 넣을지는 오래된 논쟁거리입니다. 예전에는 답이 간단했습니다. “공공분양 노리면 10만원, 아니면 2만원.” 그런데 2024년 11월 1일부터 월 납입 인정액이 10만원에서 25만원으로 올라가면서 이 공식이 깨졌습니다. 41년 만의 변경입니다. 은행 앱에는 “25만원으로 증액하세요”라는 알림이 오고, 커뮤니티에는 여전히 “2만원이면 충분하다”는 글이 올라옵니다. 누구 말이 맞을까요.

결론부터 말하면, 어떤 주택을 노리느냐에 따라 답이 달라집니다. 경우를 나눠 하나씩 따져보죠.

먼저 통장의 기본 규칙부터

주택청약종합저축은 월 2만원부터 50만원까지 자유롭게 넣을 수 있습니다. 잔액이 1,500만원이 안 되면 한 번에 1,500만원까지 몰아넣는 것도 가능합니다(그 이후로는 월 50만원 이내).

여기서 많이들 헷갈리는 게 있습니다. “월 납입 인정액 25만원”은 납입할 수 있는 최대 금액이 아닙니다. 50만원을 넣어도 됩니다. 다만 국민주택(공공분양) 당첨자를 가릴 때 저축총액으로 쳐주는 금액이 월 25만원까지라는 뜻입니다. 그 이상은 넣어도 경쟁에서는 안 쳐줍니다.

국민주택을 노린다면: 이제는 25만원이 기준

국민주택(LH·SH 같은 공공이 짓거나 기금 지원을 받는 85㎡ 이하 주택)은 가점제가 아니라 순차제로 당첨자를 뽑습니다. 전용 40㎡ 초과 주택 기준으로, 3년 이상 무주택 세대구성원 중 저축총액이 많은 순서입니다. 통장에 쌓인 인정 금액이 곧 등수라는 얘기입니다.

2024년 10월까지는 아무리 많이 넣어도 월 10만원까지만 인정됐기 때문에 다들 10만원을 넣었습니다. 서울 인기 지구 당첨선이 2,000만원 안팎이었는데, 이건 10만원씩 17년 가까이 모아야 나오는 숫자입니다. 그런데 이제 월 25만원씩 인정되니 같은 총액을 7년 정도면 만들 수 있게 됐습니다. 거칠게 말해 공공분양 경쟁은 ‘기간 싸움’에서 ‘금액 싸움’으로 바뀌는 중입니다.

그래서 공공분양이 목표라면 답은 명확합니다. 여유가 되는 한 25만원을 채우는 게 맞습니다. 지금 10만원씩 넣는 사람과 25만원씩 넣는 사람은 1년에 180만원씩 격차가 벌어집니다. 물론 기존에 10만원씩 오래 넣어온 분이라면 이미 쌓인 총액이 자산이니 조급할 필요는 없습니다. 새로 증액한 사람이 따라오는 데도 수년이 걸립니다.

민영주택을 노린다면: 월 납입액은 사실상 무관

래미안, 자이 같은 민간 건설사 아파트(민영주택)는 계산법이 아예 다릅니다. 저축총액도, 납입 회차도 안 봅니다. 보는 건 두 가지뿐입니다 — 통장 가입 기간과 지역별 예치기준금액입니다.

예치금은 거주 지역과 원하는 면적에 따라 정해져 있습니다. 서울 거주자가 전용 85㎡ 이하에 청약하려면 300만원, 모든 면적을 열어두려면 1,500만원이 통장에 들어 있으면 됩니다. 이 금액은 입주자모집공고일 당일까지만 채우면 되고, 한 번에 몰아넣어도 인정됩니다.

그러니 민영주택만 노린다면 월 2만원씩 유지하다가 청약할 단지가 생겼을 때 예치금을 목돈으로 채우는 전략이 성립합니다. 실제로 저는 이 방식이 합리적이라고 생각하는데, 매달 25만원을 묶어두는 기회비용이 만만치 않기 때문입니다. 뒤에 나오는 소득공제가 필요 없는 분이라면 더 그렇습니다.

소득공제까지 계산하면 25만원이 딱 떨어진다

총급여 7,000만원 이하 근로자이면서 무주택 세대주라면(2025년 납입분부터는 세대주의 배우자도 가능) 연말정산에서 청약통장 납입액의 40%를 소득공제 받습니다. 한도가 연 300만원인데, 나누기 12를 하면 정확히 월 25만원입니다. 공제 한도가 먼저 300만원(종전 240만원)으로 오르고, 뒤이어 월 납입 인정액이 여기에 맞춰 25만원이 된 겁니다.

월 25만원씩 1년을 채우면 300만원 × 40% = 120만원이 과세 대상 소득에서 빠집니다. 세율 구간에 따라 대략 연 18만~29만원 정도 세금이 줄어드는 효과입니다. 조건이 하나 붙습니다. 가입 5년 안에 해지하거나 85㎡ 초과 주택에 당첨되면 공제받은 납입액의 6%를 추징당합니다. 공제는 ‘끝까지 갈 사람’에게 주는 혜택이라고 보면 됩니다.

금리는 어떨까

2024년 9월 23일부터 적용된 금리는 가입 기간에 따라 연 2.3~3.1%입니다. 2년 이상 유지하면 3.1%인데, 시중 파킹통장이나 정기예금과 비교하면 아주 좋지도 나쁘지도 않은 수준입니다. 금리만 보고 넣을 통장은 아닙니다. 참고로 만 19~34세이고 연소득 5,000만원 이하인 무주택자라면 청년주택드림청약통장이 최대 연 4.5%까지 주니, 요건이 되는데 일반 통장을 쓰고 있다면 그쪽을 알아보는 게 먼저입니다.

정리 — 상황별로 이렇게

그리고 어떤 경우든, 해지만은 신중해야 합니다. 가입 기간 점수(민영 가점 최대 17점)와 납입 회차는 해지하는 순간 0으로 돌아가고, 다시는 소급되지 않습니다. 납입이 부담스러우면 금액을 줄이면 되지, 통장을 깰 일이 아닙니다.

국민주택과 민영주택이 정확히 뭐가 다른지는 별도 글에서 선정 방식까지 자세히 정리했습니다.